Weboldalunkon cookie-kat használunk, melyek célja, hogy teljesebb szolgáltatást nyújtsunk látogatóink részére. További információ

Hirdetés
Hirdetés
Hirdetés
Hirdetés

Nyugdíjmegtakarítás és befektetések: bízzuk másra, vagy sem?

„Ne tedd az összes tojást egy kosárba!” – a híres idézet Warren Buffett-től, az egyik legnevesebb befektetőtől származik.
Hirdetés
Hirdetés
Hirdetés

A szólás-mondás lényege röviden annyi, hogy nincs 100%-osan biztonságos befektetés, és fontos, hogy diverzifikáljuk a megtakarításainkat. Ez azt jelenti, hogy ne csak egy részvényben, értékpapírban tartsuk a pénzünket, hanem igyekezzünk minél több – természetesen minőségi – papírt vásárolni.

A szabad sajtó nem létezhet nélküled. Támogasd a Nyugat.hu-t!
Támogatom

A gondosan kiválasztott befektetés ugyanis az egyik leghatékonyabb módja az öngondoskodásnak. Ennek fontosságáról pedig sokszor és sok helyen olvashatunk, mi azonban igyekszünk egy teljesen más perspektívából megközelíteni a kérdést.

Először is nézzük meg, mire érdemes odafigyelni a befektetés előtt.

Milyen szempontokat vegyél figyelembe, amikor befektetsz?

Amennyiben a befektetéseket nézzük, háromféle embertípus létezik.

Egyrészt van, aki mereven elzárkózik a befektetésektől („elveszik a pénzünket” – lásd magánnyugdíjpénztárak –, Questor-botrány).

A második csoportba azok tartoznak, akik még csak érdeklődnek iránta – ők előbb vagy utóbb szinte biztosan indítanak valamilyen megtakarítást, ha lehetőségük nyílik rá.

A harmadik embertípusba tartozók pedig már aktív befektetők.

A következő tanácsok azoknak szólnak, akik még csak érdeklődnek az értékpapírok világa iránt.

Freepik

#1 Pénzügyi előismeretek

Megfelelő pénzügyi előismeretek nélkül nemhogy nem ajánlatos, de egyenesen veszélyes bármilyen megtakarítást is indítani.

Amennyiben az ember nincs tisztában a kamat és a hozam közti különbséggel, a TKM-mutatóval vagy a piaci trendekkel, könnyen mínuszba kerülhet – vagy súlyosabb esetben akár a teljes befektetését is elveszítheti.

#2 Önismeret és egyéb pszichológiai faktorok

Még egy alacsony kockázatú portfóliót kiválasztva is előfordulhatnak olyan ingadozások, amik negatív hozamokat eredményeznek. Ilyenkor beindulnak a vészvillogók és az ember menekíteni szeretné a pénzét – azonban ez a legrosszabb, amit ilyenkor tehetünk.

Egy jó befektetéshez – a fent említett pénzügyi alapismereteken kívül –, még két nagyon fontos dologra van szükség:

  • türelemre
  • és stressztűrő-képességre
  • Egy-egy mínuszos év ugyanis könnyen becsúszhat, azonban egy hosszú távú, 10-15 éves befektetés alatt bőven lesz ideje nem csak korrigálni, de jelentős hozamokat is termelni. Soha nem szabad tehát érzelmi alapú döntéseket hozni, mindig racionálisnak kell maradnunk.

    #3 Nem mindegy, hogy reál vagy nominál

    Tegyük fel, hogy a nominál kamat 8%, a reálkamat pedig 5%, az infláció pedig 3%-os volt. Melyik kamat mellett tennénk le a voksunkat?

    Fejtsük ki egy picit ezt a bonyolultnak tűnő, „matekos” példát.

    Nominál kamatnak azt a kamatot nevezzük, amiből még nem vonták le az éves pénzromlást, azaz az inflációt. Tehát a 8%-os nominál kamatból még ki kell vonni a 3%-os inflációt, így egy 5%-os reálkamatot kapunk.

    Válaszolva a fenti kérdésre, nincs jó döntés, hiszen a két összeg ugyanannyi.

    Amennyiben tehát szeretnéd kiválasztani a 10-15 éves kamat alapján azt a befektetést, ami a legtöbb plusz pénzt termelte, mindig a reálértéket vedd figyelembe.

    #4 A befektetés kockázati foka

    A befektetéseket a pénzintézetek általában három kockázati fokba sorolják, amit ki-ki a kockázattűrő-képességének megfelelően választhat ki.

    Ezek:

  • a klasszikus, vagy hagyományos – ami alacsony kockázatú befektetést jelent,
  • a kiegyensúlyozott, ami egy közepes kockázatú portfóliónak felel meg,
  • illetve a dinamikus, ez pedig már egy magas kockázatú portfólió.
  • Van olyan pénzintézet, ahol 4 vagy 5 portfólió is található, azonban ez ezeknek a különböző változatait jelenti (például az Allianz Kockázatvállaló portfóliója a dinamikusnál magasabb kockázatot jelent).

    A fent felsorolt portfóliókat egyébként sok esetben különböző fantázianevekkel illetik a pénzügyi szolgáltatók, mint például: csendélet, egyensúly, lendület satöbbi.

    Fontos: egyszerűen nem létezik olyan, hogy alacsony kockázatú, de magas hozamú portfólió. Amelyik tanácsadó ilyennel kecsegtet minket, azt messze kerüljük el.

    #5 Diverzifikáció

    Ahogyan már a bevezetőben is írtuk, fontos hogy ne csupán egyetlen kötvénybe (például szuperállampapír) fektesd a pénzed. Nagyon alaposan meg kell vizsgálni a piacokat, tisztában kell lenni a trendekkel, a kiszemelt cég (ahová szeretnél befektetni) pénzügyi múltjával, fejlesztéseivel, kapcsolataival.

    Fontos tehát minél többféle típusú, nagyon jó minőségi értékpapírt, részvényt vásárolni, lehetőleg minél többet, hogy diverzifikáljuk a portóliónkat.

    Ugyanakkor vannak olyan örökzöldek is, mint az ingatlanpiac, ahol különböző ingatlanbefektetési alapokba tehetjük a pénzüket. Aki például annak idején felismerte az ebben rejlő potenciált (alacsony, 5%-os áfakulcs, jelentős külföldi befektetők az Airbnb lakáskiadás miatt satöbbi), az igencsak jól kereshetett ezekkel az elmúlt évek során.

    Ahogy tehát látszik, rengeteg mindenre oda kell figyelni már egyetlen értékpapír megvásárlása során is.

    Éppen ezért joggal merülhet fel a kérdés, hogy vajon érdemes-e ehhez egy tanácsadó segítségét igénybe venned.

    Freepik

    Nem biztos, hogy kell pénzügyi szakember

    Egy-egy jó megtakarítás, vagy befektetési lehetőség feltérképezése eléggé időigényes folyamat. Ha az ember napi 8 órát dolgozik, és 2 órát utazik, egész egyszerűen nincs ideje arra, hogy ezekkel foglalkozzon.

    Érdekes, hogy amíg egy lakásvásárlás során az emberek sokkal inkább utánajárnak a megvásárolni kívánt ingatlannak, és akár ingatlanosok, értékbecslők segítségét is kérik, addig egy befektetéstől, pénzügyi döntéstől mereven elzárkóznak.

    Egyszerűen sajnálják rá az időt és az energiát, pedig ugyanúgy egy életre szóló döntést hoznak, csak ugye ennek nincs azonnali, kézzelfogható “valamije”, mint például egy autó vagy lakás.

    Persze amennyiben az embernek van rá ideje és affinitása – például közgazdász vagy egész egyszerűen érdekli a pénzügyi világ, annak nincs szüksége független pénzügyi szakértőre.

    Azonban – ha még emlékszünk a cikk elején leírt, háromféle különböző csoportra – ők már valószínűleg aktív befektetők.

    Ami még fontos: ha egy pénzügyi szakemberre bízod a megtakarításodat, nem csak a tanácsadó személyét kell figyelembe venni, hanem a kiszemelt intézményt is.

    Itt elsősorban arra gondolunk, hogy a pénzintézet:

  • mekkora múlttal rendelkezik,
  • mekkora a kezelt vagyon mértéke
  • van-e biztosítás (beva) arra az esetre, ha valami baj történne
  • Nyugdíj megtakarítás, mint befektetés?

    A nyugdíj megtakarításra, mint lehetőségre kevesebben gondolnak, pedig ez is a befektetés egy speciálisabb formája. A pénzünkhöz ugyanis csak a nyugdíjba vonulás után férhetünk hozzá.

    A konstrukciónak talán ez a legnagyobb hátránya, viszont ha valaki kifejezetten idősebb korára szeretne pénzt megtakarítani, akkor érdemes megfontolni. Már csak azért is, mert ezekre az állam által is elismert formákra 20%-os adójóváírást kaphatunk az SZJA-nkból.

    Ebben az esetben háromféle típus közül választhatunk:

  • önkéntes nyugdíjpénztár,
  • nyugdíjbiztosítás,
  • és nyugdíj-előtakarékossági számla
  • Hogy melyik a számunkra leginkább megfelelő forma, az erősen függ attól, hogy hány évesek vagyunk, havonta szeretnénk-e megtakarítani, és ha igen, akkor mekkora az összeg amit félre tudnánk tenni.

    Egyébként a nyugdíj-előtakarékossági számla például hasonló a TBSZ-hez, így saját magunk menedzselhetjük a pénzügyeinket.

    Összefoglalás

    Mielőtt döntenél, érdemes összehasonlítani az egyes konstrukciókat, hiszen szignifikáns különbségek lehetnek befektetés és befektetés között is. Habár hihetetlenül hangozhat, léteznek olyan pénzügyi tanácsadók is, akiknek a szolgáltatása ingyenes, hiszen a jutalékot a pénzintézetektől kapják, és nem az emberektől.

    Így, amennyiben bizonytalan vagy egy-egy szolgáltatást illetően, érdemes kikérni egy ilyen típusú biztosítási alkusz véleményét is.

    Látott valami érdekeset, izgalmasat, szokatlant? Írja meg nekünk vagy küldjön róla fotót, akár névtelenül is facebook messengeren ide kattintva vagy emailben: jelentem@nyugat.hu
    Hirdetés
    Hirdetés

    Hozzászólások

    A cikkekhez csak regisztrált felhasználóink szólhatnak hozzá. Kérjük, jelentkezzen be, vagy ha még nem tette, regisztráljon.

    A szerkesztőség fenntartja magának a jogot, hogy a cikkekhez nem kapcsolódó kommenteket moderálja, törölje. A részletes moderálási szabályokért ide kattintson!

    Hirdetés
    Hirdetés
    Hirdetés
    Hirdetés

    (X)

    Hirdetés