Ma a magyar lakáshitelfelvevő egy átlagos, 20 millió forint összegű lakáshitel után 5,7 millió forinttal fizet vissza többet a bankjának, mint a környező országok lakosai. Pedig a magyar bankok nem csak regionális, de szélesebb európai összehasonlításban is kifejezetten olcsón adják a lakáshiteleket - hívta fel a figyelmet a Bakmonitor.
Magyarországon ma, a Bankmonitor lakáshitelpiaci összesítése szerint jellemzően 6,5%-on lehet jelzáloghitelt felvenni (20 éves futamidő, 20 millió Ft hitelösszeg). Ezen 6,5%-os kamatszint 2,13%ponttal haladja meg a közép-európai átlagot.
A lakáshitelek kamatozását két nagy tényező határozza meg együttesen. Az adott ország piaci kamatszintje (jellemzően az állampapírokon elérhető kamat/hozam) és a bankok által meghatározott kamatfelár. Fontos tudni, hogy a piaci kamatszintet a bankok vezetőinek döntései (egészen kivételes esetektől eltekintve) nem tudják befolyásolni.
A piaci kamatszintben az ország inflációja, gazdasági teljesítményének és kockázatának megítélése tükröződik leginkább.
Fentiek alapján a magyar kamattöbblet (2,13%) két tényezőre bontható fel:
1. piaci kamatszint 3,21%ponttal magasabb, mint a régió országaiban és
2. a banki kamatfelár 1,08%ponttal alacsonyabb, mint a szomszédos országokban
Mindebből egyenesen következik, hogy
elsődlegesen a magyar piaci kamatszint miatt magasabbak a magyar lakáshitel kamatok.
Olyannyira, hogy a bankok kamatfelára negatív.
„A negatív magyar banki kamatfelár valami olyasmi, mintha 1 kg kenyér olcsóbb lenne, mint 1 kg liszt.”
– mutatott rá Sándorfi Balázs, a Bankmonitor ügyvezetője.Ezen jelenség elsődleges oka, hogy olyan mértékű profitabilitást tud biztosítani más tevékenység a bankoknak, hogy lakáshitel kamatok terén áldozatot hajlandóak hozni. Természetesen kérdés, hogy ez az idők végezetéig így maradhat-e. Vélelmezhetően nem. Ha a bankok csupán a régióban jellemző kamatfelárat alkalmaznák, akkor nem 6,5% lenne a lakáshitel kamatszint, hanem 7,58%.
A 6,5%-os magyar lakáshitel kamatszinttel szemben Közép-Európában 4,37% a jellemző érték. A regionális átlagot elsősorban az eurót bevezető országok kamatszintje húzza le, de a cseh 4,79% kamatszint is közel 2 százalékponttal alacsonyabb, mint a magyar.
Amennyiben a magyar bankok a Kelet-Európában jellemző átlagos kamatfelárat (0,58%) alkalmaznák, úgy a magyar hitelfelvevők teljes visszafizetési többlet terhe a régiós országokhoz képest nem 5,7 millió Ft, hanem 8,9 millió Ft lenne.
A mintában szereplők közül mindössze két országban fizetnek közel azonos terheket a hitelfelvevők a futamidő alatt: USA és Lengyelország. Nagy különbség viszont, hogy ezen két országban a bankok Magyarországhoz hasonlítva 2 százalékponttal magasabb hasznot tesznek zsebre.
