Sötét napra ébredhettek a bankok szeptember 24-én, ugyanis a „Tisztelt Ház” elfogadta azt a törvényt amellyel a hitelesek fejenként százezreket – bátrabban eladósodók milliókat – nyernek, a bankok 1000 milliárdot vesztenek, és még a forinthitelesek is kapnak valamit, noha a történet a devizahitelesekre (és a devizában eladósodó politikusokra) lett kihegyezve.
A kormány szerint a változás 1,3 millió családot, illetve 680 ezer deviza- és 650 ezer forinthitelt érint. A törvény egyes részei október 15-étől, más részek pedig november 1-jétől lépnek hatályba. Emellett a bankoknak mindenféle díj- és kamatemelést is megtiltottak 2016. április 30-ig – adta hírül a hvg.hu.
A visszajáró
A bankoknak el kell számolniuk az árfolyamrés és az egyoldalú szerződésmódosítások miatti túlfizetésekkel és vissza kell fizetniük azt az adósoknak. Az összeg egyik része az a különbözet lesz, amennyivel az adósok többet fizettek az árfolyamrés alkalmazása miatt (a hiteltörlesztés alatt valószínűleg a bank által alkalmazott átváltási árfolyam magasabb volt az MNB az napra érvényes hivatalos árfolyamánál).
Az összeg másik része abból adódik, amennyivel az adós többet törlesztett, köszönhetően az egyoldalú szerződésmódosításoknak (így többet kellett fizetniük az eredetileg meghatározott kamathoz, költségekhez és díjakhoz képest).
Kinek jár vissza pénz?
A törvény minden forinthiteles, devizahitles és lízingszerződésre – az örökölt hitelekre is – vonatkozik, amennyiben:
• a szerződés még él, vagy
• már nem él, de 2009. július 26. után szűnt meg, vagy
• a hitelszerződés 2009. július 26. előtt szűnt meg, de a banknak, vagy az adósnak még el nem évült tartozása van, vagy a bank átadta egy követeléskezelőnek a tartozást. – olvasható a hvg.hu-n
Készpénzt vagy jóváírást?
A még elő szerződéssel rendelkezőknél a megállapított túlfizetés összegével fogják csökkenteni a tőketartozást.
Amennyiben a hitelszerződés már lezárult, abban az esetben a banknak a pénzt késedelmi kamattal együtt kell visszafizetnie (ha a túlfizetés forintban történt, ez a jegybanki alapkamat, ha devizában, akkor az adott devizára irányadó pénzpiaci kamat). Fontos azonban megjegyezni, hogy ezt az adósnak bírósági úton kell követelnie!
Mennyi az annyi?
Ezt egyelőre nem lehet pontosan tudni, ugyanis az elszámolási törvénybe éppen azok a konkrét szabályok nem kerültek be, amelyek alapján ki lehetne számolni. Ezeket a szabályokat Matolcsy György jegybankelnöki rendeletben fogja meghatározni, a hivatkozott törvény alapján. Az viszont bekerült a törvénybe, hogy a bank az általa adott kedvezmények, engedmények mértékével csökkentheti a visszafizetendő összeget, ez főleg az árfolyamgátasok esetén fontos.
A visszakapott összeg után adót nem kell fizetni, a Pénzcentrum becslései alapján egy átlagos devizahiteles, aki 8 millió forintos svájcifrank-alapú hitelt vett fel a kétezres évek közepén, akár 2 millió forintot is visszakaphat.
Honnan tudom meg a pontos összeget, és mikor?
Az élő hitelszerződések esetében a bankok által kiküldött elszámolásokból. Arra különböző határidőket kaptak a bankok, hogy kiküldjék az adósaiknak, hogy az ő számításaik szerint mennyit kell visszafizetniük. A kiküldött elszámolásban szerepelnie kell az új törlesztőrészlet összegének is. A kiküldési határidő a különböző érintett csoportokban 2015. január 15. és november között kerül sor. Ha az ügyfél nem ért egyet a bank számításaival, ezt időben jelezze.
A következő időszakokban kaphat levelet a bankjától:
• ha a bank idén nyáron nem ment perre az állammal a hitelszerződései tisztességtelensége miatt, 2015. január 15-29. között
• ha perelt és idén lezárult a per, február 1-28. között
• ha perelt, de csak 2015-ben fejeződik be a per, akkor a befejezés után 60 nappal
• egyéb esetekben, ha semmiféle pert nem indít a bank, vagy az MNB ellene, 2015. április 16-30. között (ez főleg a forinthiteleseket érinti)
• ha 2015-ben lesz per a bank és az MNB között, augusztus 15. és szeptember 30. között (ez szintén a forinthiteleseket érinti)
• ha kedvezményes végtörlesztők, 2015. november 30-ig. – tette közzé a hvg.hu
Mi a teendőm?
A bank a hitelszerződésben rögzített címre fogja küldeni az elszámolást, így ha megváltozott a címe a szerződésben rögzítetthez képest, akkor azt jelentse a banknak. Amennyiben szerződése már lezárult, közölnie kell a bankkal a számlaszámát, vagy jelezze melyik bankfiókban akarja átvenni az elszámolás utáni összeget.
Mi a panasza?
Amennyiben vitatja a bank elszámolását, alapesetben a kézhezvételtől számított 30 napon belül kell panaszt tennie. Akadályoztatás esetén, vagy ha nem értesül ez több is lehet, de 120 nap után már nem lehet panasszal élni. Minden más akadály esetében a végső határidő 2015. december 31.. A törvény külön kimondja, akik határidőn belül nem éltek panasszal később már nem vitathatják az elszámolást.
A panaszt írásban és telefonon is megteheti az ügyfél, és a banknak 30 napon belül közölnie kell az állaspontját. Amennyiben nem tudnak megegyezni, a Pénzügyi Békéltető Testület elé kerül az ügy és gyorsított eljárásban intézik. Ezt követően mindkét fél (bank és adós) a bírósághoz fordulhat, de a bíróságon polgári nemperes eljárást indíthatnak, és a bíróság csak azokat az iratokat veszi figyelembe, amelyeket a Pénzügyi Békéltető Testület is.
A végtörlesztők mit kapnak?
A végtörlesztők esetében a bankot csak akkor terheli az elszámolási kötelezettség, ha a volt adós maga kéri az elszámolást. Mivel a kedvezményes végtörlesztéssel egy hitelnek nagyjából a negyedét elengedték, így ezek az ügyfelek több milliót, egyes esetekben több tízmilliót nyertek, nem valószínű, hogy a bankoknak további összegeket kellene fizetniük. A kérelmeiket nyugodtan küldhetik a bankjuknak. A 10 ezer forintos díjat csak azoknak kell megfizetnie, akik nem vettek fel kiváltó hitelt, hanem teljesen visszafizették a hitelüket.
A Nemzeti Eszközkezelő albérlői
Rossz hírünk van, azoknak az adósoknak, akiknek a bank már eladta a házát a Nemzeti Eszközkezelőnek, nem kapnak semmit. Esetleg az állam nyithat egy újabb vitát a bankokkal, elegendő engedményt adtak-e az államnak az ingatlan megvétele során.
